自然状况

1、贷款人年龄

借款人年龄银行审核贷款时要求借款人年龄为18—65周岁，其中25—40周岁是比较受欢迎的群体，其次是18—25周岁和40—50周岁的人群。

年龄在50—65周岁的人发生疾病的几率更大些，会影响到正常还款。

2、贷款人职业

职业会影响房贷审批，有些人群被归为优质客户，比如公务员、教师、医生、律师以及世界500强员工，其工作收入较为稳定，通常受到银行的青睐。

3、贷款人数

确定贷款人数。如果有共同贷款人，银行还会审查其年龄、职业等跟主贷款人一样的资质，所有申请人的情况都会影响到贷款申请。

4、房龄

房龄会影响贷款的年限。一般房龄与贷款年限的关系为：房龄+贷款年限≤50年，但是城市间房龄和贷款年限之和有差别，有的要求最高不超过40年。

清偿、保障能力

1、个人信用

个人征信是获得贷款的前提条件。通常银行会审查贷款人呢5年内贷款记录和2年内信用卡记录。需要注意的是，连续3次或者累计6次逾期属于严重征信不良，会被银行拒贷。

2、还款能力

还款能力，包括贷款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他资产情况。通常收入和月供之间的关系是：月供不超过月收入的一半，其他包括住房、金融理财产品社会保险缴纳情况等都能从侧面反映借款人的经济能力。

与银行的关系

与银行的关系，是指贷款人能给银行带来多少受益。银行同样需要盈利，研究不同银行的规定，努力成为银行优质客户。例如，有的地方银行规定只要在该行存款达到一定额度就，或者申请的贷款达到一定额度就可以被归类为银行优质客户。

政策环境

要注意政策环境的变动。

受新政策影响，今年整体信贷规模受到限制，各项资质审查都变严了。放贷周期越长，出现问题的概率越大。无论是“刚需族”还是“改善族”，都有可能面临首付提高、利率提高、时间成本提高的等问题。